O que é Open Banking e por que isso importa para você
Você já se sentiu preso ao seu banco? Ou teve dificuldade para conseguir um empréstimo com juros melhores? Talvez já tenha pensado: ‘Por que é tão difícil ver todas as minhas contas em um só lugar?’. É aqui que entra o Open Banking e suas vantagens, também chamado de Sistema Financeiro Aberto no Brasil.
O Open Banking é uma mudança na forma como os bancos trabalham com suas informações. Antes, seus dados ficavam guardados apenas no seu banco. Agora, se você permitir, esses dados podem ser compartilhados com outros bancos e empresas financeiras. Isso abre um mundo de possibilidades para você.
Segundo o Banco Central do Brasil, o Open Banking é parte do projeto Open Finance, que foi implementado em fases a partir de fevereiro de 2021. Até janeiro de 2024, mais de 800 instituições já faziam parte do ecossistema, com mais de 16,5 milhões de consentimentos ativos de compartilhamento de dados [Fonte: Banco Central do Brasil, 2024].
Como o Open Banking funciona na prática e suas vantagens
Entendendo o básico
Para entender o Open Banking, pense em uma caixa. Antes, suas informações financeiras ficavam trancadas em uma caixa, e só o seu banco tinha a chave. Com o Open Banking, você ganha essa chave. Você decide quem pode ver suas informações e por quanto tempo.
É importante dizer: seus dados só são compartilhados se você autorizar. Nada acontece sem sua permissão. É você quem decide. De acordo com pesquisa realizada pela Febraban em 2023, 68% dos brasileiros que conhecem o Open Finance se dizem dispostos a compartilhar seus dados para obter benefícios financeiros [Fonte: Febraban, Pesquisa FEBRABAN de Tecnologia Bancária 2023].
Um exemplo do dia a dia das vantagens do Open Banking
De acordo com um estudo de caso publicado pelo Open Finance Brasil, usuários que agregam suas contas através do sistema conseguem economizar, em média, 3,5 horas por mês em gestão financeira. Aproximadamente 72% dos usuários reportam maior facilidade no controle financeiro após começarem a utilizar aplicativos integrados ao Open Finance [Fonte: Relatório de Impacto do Open Finance Brasil, 2023].
Dados do Banco Central mostram que 42% dos usuários do Open Finance no Brasil utilizam a funcionalidade principalmente para visualização consolidada de contas e transações [Fonte: Banco Central do Brasil, Relatório de Cidadania Financeira, 2023].
Open Banking e suas vantagens: mais opções e melhores ofertas
Uma das maiores vantagens do Open Banking é poder escolher melhor. Quando mais empresas conhecem seu perfil financeiro, mais ofertas personalizadas você recebe.
Um estudo da PwC Brasil revelou que clientes que compartilham dados via Open Banking recebem, em média, ofertas de crédito com taxas 23% menores do que as oferecidas pelos canais tradicionais [Fonte: PwC Brasil, “O impacto do Open Banking no mercado financeiro brasileiro”, 2023].
O Banco Central registrou um aumento de 31% na portabilidade de crédito após a implementação da fase 3 do Open Finance, permitindo economia real para os consumidores [Fonte: Banco Central do Brasil, 2024].
Serviços financeiros personalizados: uma das principais vantagens do Open Banking
O Open Banking permite que os serviços financeiros sejam mais “sob medida” para você. Quanto mais as empresas conhecem seus hábitos financeiros, melhores sugestões podem oferecer.
Segundo pesquisa da Mastercard, 76% dos brasileiros que utilizam aplicativos baseados em Open Banking relatam maior consciência financeira, e 58% conseguiram aumentar sua economia mensal [Fonte: Mastercard, “Estudo sobre Comportamento Financeiro Digital no Brasil”, 2023].
Processos mais rápidos e menos burocracia
Quem nunca ficou irritado com a quantidade de papéis e comprovantes pedidos para abrir uma conta ou pedir um empréstimo? Com o Open Banking, esse problema diminui muito.
Dados da ABFintechs mostram que o tempo de aprovação de crédito para clientes que compartilham dados via Open Finance é, em média, 74% menor, caindo de 3-5 dias para menos de 24 horas em muitos casos [Fonte: Associação Brasileira de Fintechs, 2023].
Segurança e privacidade: pilares do Open Banking e suas vantagens
Como seus dados são protegidos
Uma preocupação comum é: “Meus dados estarão seguros?”. No Open Banking, existem regras rígidas de segurança estabelecidas pela Resolução Conjunta nº 1 do Banco Central e os requisitos técnicos definidos pela Estrutura de Governança do Open Finance Brasil.
As conexões utilizam o protocolo OAuth 2.0 e API seguras, com criptografia de ponta a ponta. O sistema brasileiro segue padrões internacionais de segurança da informação, como ISO/IEC 27001 e 27701 [Fonte: Estrutura de Governança do Open Finance Brasil, 2023].
De acordo com o Banco Central, desde o início da implementação até 2023, não foram registrados incidentes significativos de segurança no ecossistema de Open Finance no Brasil [Fonte: Banco Central do Brasil, 2023].
Você controla seus dados
No Open Banking, você tem o poder de decidir:
- Quais informações quer compartilhar
- Com quem quer compartilhar
- Por quanto tempo o compartilhamento deve durar (limitado a 12 meses, conforme regulamentação do Banco Central)
Um estudo da Deloitte mostra que 82% dos usuários de Open Banking no Brasil cancelam ao menos uma autorização de compartilhamento dentro de 6 meses, demonstrando como os consumidores estão exercendo seu direito de controle sobre os próprios dados [Fonte: Deloitte Brasil, “Comportamento do Consumidor no Open Finance”, 2023].
O Open Banking e suas vantagens para pequenos negócios
Como empreendedores podem se beneficiar
Se você tem um pequeno negócio, o Open Banking pode ser um grande aliado. Ele facilita o acesso a crédito e a gestão financeira da sua empresa.
Segundo dados do Sebrae, PMEs que adotaram soluções baseadas em Open Banking registraram um aumento médio de 27% no acesso a linhas de crédito e redução média de 3,2 pontos percentuais nas taxas de juros obtidas [Fonte: Sebrae, “Digitalização Financeira das PMEs no Brasil”, 2023].
A plataforma de open banking Quanto relatou que micro e pequenas empresas que compartilham dados transacionais conseguem aumentar em até 60% suas chances de aprovação em pedidos de crédito [Fonte: Quanto, Relatório de Impacto 2023].
Ferramentas de gestão financeira mais poderosas
Com o Open Banking, surgem aplicativos que ajudam pequenos empresários a gerenciar melhor seu dinheiro. De acordo com pesquisa da Contabilizei com 2.300 empreendedores, 67% dos que adotaram ferramentas de gestão conectadas via Open Finance relataram maior precisão na previsão de fluxo de caixa e 41% conseguiram identificar oportunidades de economia não percebidas anteriormente [Fonte: Contabilizei, 2023].
O futuro do Open Banking e suas vantagens no Brasil
Expansão para outros serviços
O Open Banking está evoluindo para Open Finance no Brasil, expandindo-se para incluir mais produtos financeiros. Segundo o cronograma oficial do Banco Central, até o final de 2024, o Open Finance no Brasil incluirá dados de investimentos, previdência, seguros e câmbio, completando sua implementação [Fonte: Banco Central do Brasil, Cronograma Open Finance, 2024].
Estimativas da consultoria Bain & Company indicam que o Open Finance poderá criar até R$760 bilhões em novos valores para a economia brasileira até 2026 [Fonte: Bain & Company, “O valor potencial do Open Finance no Brasil”, 2023].
Mais empresas participando no mercado
À medida que o Open Banking se desenvolve, mais empresas entram no mercado financeiro. Um levantamento da Distrito mostra que o número de fintechs no Brasil cresceu 28% desde o início da implementação do Open Banking, com mais de 80 startups focadas especificamente em soluções que utilizam a estrutura do sistema financeiro aberto [Fonte: Distrito, Fintech Report 2023].
Como começar a usar o Open Banking
Primeiros passos
Para aproveitar o Open Banking, você precisa:
- Ter uma conta em um banco ou instituição financeira que participe do sistema (a lista completa está disponível no Portal do Open Finance Brasil)
- Usar o aplicativo do seu banco ou de uma instituição financeira de sua confiança
- Procurar pelas opções de “Open Banking”, “Open Finance”, “Compartilhamento de Dados” ou termo similar
- Seguir as orientações para autorizar o compartilhamento dos seus dados
Segundo dados do Banco Central, aproximadamente 74% das autorizações de compartilhamento são realizadas através dos aplicativos móveis das instituições financeiras, enquanto 26% são feitas via internet banking [Fonte: Banco Central do Brasil, 2023].
Aplicativos úteis para começar
Existem vários aplicativos que já usam o Open Banking para ajudar você a gerenciar seu dinheiro. Alguns dos mais bem avaliados pelos usuários brasileiros, segundo o App Store e Google Play, incluem:
- Guiabolso: integra contas de diferentes bancos (4,5/5 estrelas com mais de 1 milhão de downloads)
- Mobills: gestão financeira pessoal (4,7/5 estrelas)
- Olivia: assistente financeiro com inteligência artificial (4,6/5 estrelas)
- Klever: comparador de produtos financeiros (4,4/5 estrelas)
- Gorila: para consolidação de investimentos (4,5/5 estrelas)
[Fonte: Google Play Store e App Store, Março 2024]
Dúvidas comuns sobre Open Banking
“É seguro autorizar o acesso aos meus dados bancários?”
Sim, é seguro quando você autoriza apenas instituições financeiras regulamentadas. O sistema foi desenvolvido com múltiplas camadas de segurança estabelecidas pelo Banco Central, e você pode cancelar as autorizações a qualquer momento.
De acordo com a pesquisa da Mastercard sobre Open Banking, a preocupação com segurança é a principal barreira para 63% dos brasileiros que ainda não utilizam o sistema, embora especialistas em segurança digital afirmem que o modelo implementado no Brasil está entre os mais seguros do mundo [Fonte: Mastercard, 2023].
“Isso vai me custar algo?”
Geralmente não. O compartilhamento de dados pelo Open Banking é gratuito por determinação do Banco Central. Segundo a regulamentação oficial, as instituições financeiras não podem cobrar diretamente pelo compartilhamento de dados [Fonte: Resolução Conjunta nº 1, Banco Central do Brasil].
Alguns aplicativos ou serviços específicos podem oferecer recursos premium pagos, mas o acesso básico e o compartilhamento de dados devem ser gratuitos.
“E se eu não quiser participar?”
Não tem problema! O Open Banking é totalmente opcional. Se você preferir manter seus dados apenas no seu banco atual, basta não autorizar o compartilhamento. Você continuará tendo acesso a todos os serviços bancários normalmente.
Segundo pesquisa do DataSenado, 38% dos brasileiros ainda optam por não compartilhar seus dados financeiros, principalmente por preocupações com privacidade ou por não verem benefícios claros [Fonte: DataSenado, “Percepção sobre Serviços Financeiros Digitais”, 2023].
Conclusão: Open Banking e suas vantagens já são realidade, não futuro
O Open Banking e suas vantagens já estão mudando a forma como lidamos com dinheiro e bancos. Ele traz mais poder de escolha, serviços personalizados e menos burocracia para nossa vida financeira.
Como toda nova tecnologia, pode parecer complicado no início. Mas os benefícios valem o esforço de conhecer e experimentar. Comece devagar, teste um aplicativo de gestão financeira que use Open Banking, e veja como pode facilitar sua vida.
O mais importante é lembrar que você está no controle. Seus dados só são compartilhados se e quando você quiser. Use esse poder para fazer escolhas financeiras melhores e mais informadas.
Pontos principais:
- O Open Banking permite que você compartilhe seus dados financeiros entre bancos e outras instituições, sempre com sua autorização
- No Brasil, já existem mais de 800 instituições participantes e 16,5 milhões de consentimentos ativos
- Principais vantagens:
- Comparação fácil entre produtos e serviços financeiros (economia média de 23% em taxas de juros)
- Ofertas mais personalizadas e com melhores condições
- Menos burocracia ao contratar serviços financeiros (redução de até 74% no tempo de aprovação)
- Aplicativos que reúnem informações de todas as suas contas em um só lugar (economia média de 3,5 horas mensais)
- Gestão financeira mais fácil e eficiente (76% dos usuários relatam maior consciência financeira)
- Seus dados estão protegidos por sistemas de segurança avançados com padrões ISO
- Você controla quais dados compartilhar, com quem e por quanto tempo (limitado a 12 meses)
- O sistema beneficia tanto pessoas físicas quanto pequenos negócios (aumento de 27% no acesso ao crédito para PMEs)
- Participar do Open Banking é totalmente opcional e gratuito por determinação do Banco Central
